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Ing direct es el primer banco en españa en aplicar lo que llos denominan “freshbanking”

ING Direct forma parte de un grupo financiero mucho mayor, el cual esta especializado en el modelo de banca directa o banca electrónica. Es el primer banco directo del mundo y líder de la banca directa o banca electrónica en España, pertenece al grupo holandés ING Group, que cuenta con más de 160 años de experiencia, está presente en 40 países y presta servicios a más de 85 millones de clientes en todo el mundo. Además el Grupo ING es la primera entidad financiera de Holanda y la mayor entidad financiera del mundo por ingresos, según el último Ranking Global 500 que publica anualmente la prestigiosa revista Fortune.

En España hay muchisimos bancos y cajas entre los que podemos destacar por encima del resto a ing direct por su gran oferta y variedad de productos bancarios asi como por el trato cordial con todos los clientes tanto si eres un particular como si tienes una empresa. ing direct ofrece los siguientes productos financieros: Depositos, cuentas nomina, cuentas remuneradas, cuentas corrientes, planes de pensiones, fondos de zaragozano, hipotecas, creditos personales, tarjetas de credito, tarjetas de debito, broker online, leasing, renting y seguros de vida. Tambien puedes contar con ing direct a la hora de pedir financiacion para tu empresa, refinanciacion de pagares o letras, unificacion de deudas o como lo llaman ahora reunificacion de deudas, estaran encantados de atenderte, sea cual sea tu necesidad tienen un producto financiero adecuado a ella. Y no te preocupes por las comisiones, por que si lo negocias bien ing direct no te cobrara comisines de casi ningun tipo, abrete una cuenta ahora

Como ing direct no tiene oficinas da igual que vivas en una granciudad o en un pueblecito en lo mas alto de una montaña de (Almeria, Cadiz ,Cordoba, Granada, Huelva, Jaen ,Málaga, Sevilla, Huesca, Teruel, Zaragoza, Las Palmas, Tenerife, Cantabria, avila, Burgos, Leon, Palencia, Salamanca, Segovia, Soria, Valladolid, Zamora, Albacete, Ciudad Real, Cuenca, Guadalajara, Toledo, Barcelona, Gerona, Lerida, Tarragona, Madrid, Navarra, Alicante, Castellon, Valencia, Caceres, Badajoz, La Coruña, Lugo, Orense, Pontevedra, Islas Baleares, La Rioja, alava, guipuzcoa, Vizcaya, Asturias, Murcia, Cabrera ,El Hierro, Fuerteventura, Gran Canaria, Ibiza, Isla de Izaro, Islas Chafarinas, Islas Columbretes, La Gomera, La Palma, Lanzarote, Mallorca, Menorca, Tenerife) que vas a recibir el mejor trato y el mejor asesoramiento en cuanto a la multitud de productos financieros con los que cuentan

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La hipoteca con interes fijo, como su propio nombre indica es un producto financiero dedicado a la compra de una bien inmobiliario en el que el intres que tenemos que pagar siempre es el mismo, ni sube ni baja aunque el euribor lo haga

Decidir entre tipo de interes fijo o tipo de interes variable es uno de los principales dilemas a la hora de contratar una hipoteca. Hasta hace unos años (cuando el euribor estaba en minimos historicos) la cuestión no tenía mucho sentido, la variable, con unos tipos relajados, era la más atractiva. Pero poco depues con un euribor desbocado las distancias, al menos en lo que a intereses se refiere, se habian estrechado entre ambas variedades.Ahora mismo estamos en un punto medio.

En este sentido, y aunque la oferta hipotecaria es muy amplia, dos ejemplos pueden servir de orientación. Activo Bank ofrece una hipoteca a un tipo fijo del 4,50% a 12 años. Si la comparamos con la que ofrece a tipo variable por el mismo periodo (Euríbor más un diferencial del 0,30, que ahora mismo situaría el tipo en torno al 4,40%) los porcentajes se acercan, aunque en el último queda sujeto a las variaciones del índice durante los próximos años.(es bastante mas facil que baje)

Si ampliamos los años de amortización, y tomando como base las ofertas de BBVA, en una hipoteca a tipo fijo a 25 años, el interés del crédito será del 5,60%. A tipo variable, y por este mismo periodo, el BBVA aplica un diferencial al Euríbor que oscila entre el 0,65 y el 0,90. O lo que es lo mismo, el interés de salida estaría entre el 4,75% y el 5%. En ambos casos, las comisiones de apertura y cancelación son más elevadas en las modalidades a tipo fijo (un 1% de apertura y un 2% de cancelación) que a tipo variable (1% en el caso del BBVA y sin comisión en Activo Bank).

Solo he puesto estos dos ejemplos (que eran reales hace 2 años exactamente) para que veais las diferencias entre hipotecas con interes fijo e hipotecas con interes variable, que como podreis ver son muchas aunque a veces no lo parezca, asi que un par de consejos antes de contratar una hipoteca con interes fijo:

1.Si optas por una hipoteca o préstamo con tipo de interés fijo ten muy presente que en caso de bajar considerablemente los tipos de mercado, quizás puedas renegociar las condiciones o una cancelación anticipada. Por esta razón, las entidades financieras fijan unas comisiones de cancelación que suelen ser más caras y llegan hasta el 4% en el caso de una hipoteca con tipos de interés fijo. El tipo de interés fijo y la comisión por cancelación debe, pues, valorarse conjuntamente.

2.En general, el tipo de interés es importante pero no nos debemos dejar llevar por ofertas muy tentadoras basadas en un tipo muy atractivo para los primeros años y olvidamos otros aspectos fundamentales tales como las comisiones. Esto nos obligará a hablar en realidad del Coste efectivo, TAE.

3.Como ya sabreis cada entidad financiera tiene unas condiciones distintas a la hora de conceder una Hipoteca con interés fijo, asi que antes de firmar nada os recomiendo que os dejeis asesorar por un experto en el tema, para evitar sorpresas

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Las Hipotecas 100% financiación son las que ofrecen la financiacion del 100% del precio de tasacion de la vivienda (que no tiene por que ser el precio real de la misma)

Es importante buscar de cada hipoteca el importe que se financia. Algunas entidades ofrecen hasta el 100% de tasación (podremos financiar hasta el 100% más gastos) y otras el menor valor entre tasación y compra-venta (tendremos que tener ahorrados los gastos).

Si bien la situación económica esta muy dificil de un tiempo a esta parte, y las entidades han cerrado bastante el grifo de la financiación a particulares y empresas, todavía existen bancos y cajas de ahorro que financian hipotecas al 100%. Por poner un ejemplo, BBVA Inmobiliaria ofrece una de estas tantas hipotecas 100, aunque no es la única.

El resurgir de las Hipotecas 100% financiación se ha producido a causa del gran stock de pisos acumulado por los bancos (los bancos tienen la mayoria de su dinero paralizado en viviendas ). La urgencia por dar salida a estas viviendas ha obligado a los bancos con inmobiliaria propia a ofrecer muy buenas condiciones de financiación (para hacer algo de dinero como sea)

A pesar de que facilitan la financiación para acceder a una vivienda hay que tener en cuenta que son algo más caras que las hipotecas habituales al 80%. Al pedir una financiación 100% el banco está asumiendo un mayor riesgo al conceder el préstamo y eso hace que las hipotecas 100% sean por definición más caras que las que cubren el 80% del valor de la vivienda. Suelen pedir avales, cobrar más intereses y obligar a contratar más seguros para su concesión. Si antes los bancos obligan a contratar seguro de vida y hogar, ahora reclama además seguro de desempleo o protección de pagos.

Como ya sabreis cada entidad financiera tiene unas condiciones distintas a la hora de conceder una Hipoteca al 100% financiación, asi que antes de firmar nada os recomiendo que os dejeis asesorar por un experto en el tema, para evitar sorpresas

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La hipoteca puente o para cambio de casa es un producto financiero que se diseño para adquirir una nueva vivienda sin vender antes la antigua vivienda (a sido uno de los productos estrella de los ultimos años aunque ahora esta un poco en desuso)

En este caso, se hipoteca la casa en propiedad, evitando asi un préstamo personal (mucho mas caro), y con la espera de un año por parte de la entidad financiera para que el cliente venda su casa y reestructurar la situación con el préstamo hipotecario que necesite finalmente (una solucion muy buena para cambiar de casa)

La entidad financiera ofrece una cuota reducida adaptada a las necesidades del cliente durante los primeros años, para darle tiempo tiempo a vender tranquilamente.

Si bien el riesgo es elevado para el banco, la garantía frente a una insolvencia también es el doble porque el pago está respaldado por las dos propiedades del cliente. Principalmente por esta doble garantía las entidades financieras se decantan por conceder este tipo de créditos. No obstante, son bastantes reacias a ofrecer hipotecas puente.

Las modalidades principales de cuotas reducidas son:

Carencia de capital: se pagan sólo intereses por el total de la hipoteca durante el periodo de carencia.

Cuota especial (actualmente ofrecida por la entidad financiera UCI): Durante los 2 primeros años se paga una cuota similar a la que pagaremos al haber vendido la primera casa. Del tercer al quinto año se pagaría una carencia normal si aún no se ha vendido la vivienda. Tenemos 5 años para vender.

Tras la recibir la vivienda nueva, el cliente accede a una hipoteca tradicional, por un montante superior. Con estos fondos se cancela el préstamo puente y se paga el precio de la compra del inmueble.

En la hipoteca puente Se puede financiar hasta el 100% más gastos de la casa que se compra.

Pero esta facilidad para adquirir una nueva casa tiene un gran peligro, ya que gracias a este producto pueden darse iniciativas de tipo especulativo por tratarse de un mercado caracterizado por una fuerte revalorización de los precios de los inmuebles. Por todo ello, los bancos no suelen ofrecer hipoteca puente

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La hipoteca joven es un producto financiero especialmente diseñado para personas de menos de 35 años (casi todos las entidades financieras tienen algun produco de este tipo, asi que siempre hay que comparar ya que las condiciones son muy distintas)

Para optar a una Hipoteca Joven (en casi todos los casos), es necesario que el solicitante cumpla con los siguientes requisitos:

• Tener una edad comprendida entre los 18 y 35 años, ambos inclusive.
• No ser titular de otra vivienda, o que aún siéndolo, destine la vivienda objeto de financiación mediante Hipoteca Joven a a su domicilio habitual y permanente.
• Poseer estabilidad laboral, y en caso de eventualidad, tener una continuidad laboral demostrable mínima de dos años.
• Poseer ingresos suficientes para el pago de la hipoteca, de tal manera que el importe de la cuota a abonar no podrá superar el 30 % de los ingresos brutos de los solicitantes.

Además de estos requisitos ( y alguno adicional dependiento de la entidad financiera) , la vivienda a financiar con la Hipoteca Joven ha de cumplir con las siguientes condiciones:

• Que sea nueva, en segunda o posterior transmisión o en autoconstrucción.
• Que no esté calificada en algún régimen de protección oficial, a excepción de aquellas en segunda o posterior transmisión, que cuenten con la correspondiente autorización de venta.
• Que no se haya constituido con anterioridad garantía Hipotecaria por otra entidad financiera, y en virtud del mismo título de transmisión.

Si cumples con todos estos requisitos en la mayoria de los casos te deberian concedes esta hipoteca joven con unas condiciones bastante mejores que las que dan al resto de clientes (o asi es al menos en la mayoria de las entidades financieras)

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La hipoteca inversa es una modalidad de hipoteca al que solo pueden acceder las persona que ya tengan una vivienda en propiedad (de ahi lo de inversa), en esencia La hipoteca inversa se define como un préstamo o crédito hipotecario del que el propietario de la vivienda realiza disposiciones, periódicas o en forma de cobro único, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación en el momento de la constitución, y al alcanzarse dicho porcentaje se deja de disponer de la renta aunque la deuda sigue generando intereses.

Realmente una hipoteca inversa es un crédito con garantía inmobiliaria, es decir, un negocio por el cual una persona que posee un inmueble recibe cada mes una renta, determinada por varios factores, y al fallecimiento del propietario los herederos harán frente al pago del préstamo o la entidad procederá a ejecutar la garantía (lo que puede traducirse en la venta del inmueble para satisfacer la deuda y le entrega a los herederos del dinero restante de la venta, si lo hubiere). Sin embargo la hipoteca inversa, en sentido estricto, no es el único producto financiero que permite transformar los activos inmobiliarios en rentas, existen otras fórmulas y negocios que pueden facilitar a las personas mayores una renta adicional, como es el caso de la denominada “vivienda pensión”, “hipoteca pensión” o la “cesión para alquiler” de la vivienda a una entidad tercera.

Hipoteca inversa es una operación financiera especialmente diseñada para mayores de 65 años y personas dependientes, con la que se posibilita convertir a dinero el valor patrimonial que representa la propiedad de su vivienda, sin perder la titularidad, en el supuesto de que los herederos no quieran, o no puedan, cancelar el crédito hipotecario, la entidad de crédito podrá ejecutar la hipoteca y resarcirse así de los débitos vencidos, con sus intereses, teniendo en cuenta que en este caso la hipoteca responde de los intereses aun cuando éstos se hayan generado en plazo superior a cinco años. No obstante, la entidad sólo podrá obtener el recobro hasta donde alcancen los bienes de la herencia, sin que la entidad financiera pueda ejecutar el cobro con otro patrimonio personal de los herederos.

Como ya sabreis cada entidad financiera tiene unas condiciones distintas a la hora de conceder una hipoteca inversa, asi que antes de firmar nada os recomiendo que os dejeis asesorar por un experto en el tema, para evitar sorpresas

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Definir hipoteca a estas alturas puede parecer que esta de mas, nada mas lejos de la realidad

La hipoteca es un derecho real de garantía y de realización de valor, que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligación (normalmente de pago de un crédito o préstamo) sobre un bien, (generalmente inmueble) el cual, aunque gravado, permanece en poder de su propietario, pudiendo el acreedor hipotecario, en caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, promover la venta forzosa del bien gravado con la hipoteca, cualquiera que sea su titular en ese momento (reipersecutoriedad) para, con su importe, hacerse pago del crédito debido, hasta donde alcance el importe obtenido con la venta forzosa promovida para la realización de los bienes hipotecados.

Bien a nivel basico esto es una hipoteca, pero a nivel bancario el tema consiste en pedir dinero al banco y garantizar la devolucion del mismo con un bien inmueble, ademas de devolverselo en comodas mensualidades con el incremento de unos intereses fijados mediante un indice que lo regula (el famoso euribor)

Pero el tema hipoteca es bastante mas complejo que lo que se desprende de lo anterior, hay infinidad de hipotecas distintas, cada banco aplica su propia politica a la hora de concederlas, por lo que hay que mirar mucho la letra pequeña, dejarse aconsejar por un experto, escuchar ofertas y por supuesto negociar, negociar es la clave a la hora de conseguir las mejores condiciones en tu hipoteca ya que ninguna entidad financiera te va a ofrecer sumejor oferta a la primera de cambio te lo aseguro

A la hora de solicitar una hipoteca Hay que comparar comisiones de apertura, comisiones de cancelacion total o parcial, ( hay comisiones de todo tipo ) revisar que no tengan clausulas abusivas del tipo clausula suelo, tipos de interes (variable o fijo), cantidad de años,….

La hipoteca es ante todo un derecho real de realización de valor, y como tal derecho real, se halla investido de la reipersecutoriedad, pero nace de un contrato, de modo que en el instante incicial, antes de su inscripción en el Registro de la propiedad, con la cual nace y adquiere la condición de derecho real eficaz frente a terceros, la hipoteca es un contrato. Las características en una y otra situación se resumen en las siguientes.

Como contrato:
Es un contrato nominado o típico, ya que se encuentra reglamentado en la ley.
Es un contrato unilateral, debido a que sólo se obliga el deudor hipotecario a transferir al acreedor hipotecario el derecho real de hipoteca, con valor de garantía. El acreedor no contrae obligación alguna.
Es un contrato accesorio, porque supone la existencia de una obligación principal cuyo cumplimiento asegura (préstamo o crédito).
Es un contrato oneroso, por regla general, en cuando produce equivalencia en las prestaciones.
Como derecho real:
Es un derecho real de garantía, o sea, es un derecho que se ejerce sobre la cosa y no respecto a determinada persona, y no se ejerce de forma indirecta puesto que el acreedor hipotecario puede iniciar directamente la venta forzosa de la cosa hipotecada en caso de que el deudor hipotecario no cumpla la obligación garantizada con la hipoteca.
Es un derecho inmueble, es decir, se ejerce sobre bienes raíces.
Es un derecho accesorio, puesto que sigue la suerte del derecho principal al que garantiza, si la obligación principal es nula, la hipoteca constituida no es válida.
El deudor hipotecario no pierde la posesión de la cosa.
Constituye una limitación al derecho de dominio o propiedad, es decir, el deudor puede servirse del inmueble con la restricción de los derechos del acreedor hipotecario.

Por cierto casi se me olvida mencionar las hipotecas multidivisas, solo voy a recomendaros esto una vez, por muy facil y seguro que os lo hagan creer, esta modalidad es la mas peligrosa de todas, os puede aruinar de por vida, asi que no os dejeis engañar

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Los fondos de inversion Invierten en activos del mercado monetario, como por ejemplo, en instrumentos financieros (Letras del Tesoro, pactos de recompra de deuda pública (repos) y pagarés de empresa) inferiores a 18 meses.

La nueva normativa sobre instituciones de inversión colectiva ha simplificado mucho la nomenclatura de los distintos fondos de inversión. Ya no existen las denominaciones FIM (Fondos de Inversión Mobiliaria) o FIAMM (Fondos de Inversión en Activos del Mercado Monetario). Todos los fondos reciben las siglas FI (Fondos de Inversión).

La rentabilidad de los fondos de inversion está muy relacionada con los tipos de interés a corto plazo. Si, por ejemplo, los tipos de interés en el corto plazo se sitúan en el 2%, la rentabilidad anual esperada para este tipo de fondos se sitúa entre 1% y el 3%.

Si hablamos de fondos de inversion Hay que destacar las SICAV por su funcionamiento peculiar

En España también se comercializan fondos “extranjeros”, domiciliados fuera de nuestras fronteras (principalmente en Luxemburgo), conocidos como SICAV (Sociedad de Inversión de Capital Variable). A diferencia de los fondos de inversión las SICAV no se subdividen en participaciones sino en acciones. No obstante su funcionamiento es muy similar al de los fondos de inversión y tienen la misma fiscalidad que los fondos nacionales, siempre y cuando estén registrados en la Comisión Nacional del Mercado (CNMV), el órgano que regula y controla los fondos de inversión.

Por que se invierte en un fondo de inversion
Se trata de fondos con muy poca volatilidad y especialmente indicados para aquellos inversores conservadores y que no quieren asumir mucho riesgo en los mercados financieros. Son también interesantes para momentos de incertidumbre y como refugio temporal ante la inestabilidad de los mercados.

Por ultimo tambien debemos hablar de los fondos de inversion hedge funds

Un fondo de inversión libre, (en inglés: “hedge fund”, «fondo de cobertura»), también denominado instrumento de inversión alternativa y fondo de alto riesgo, es un instrumento financiero de inversión. El término “hedge fund” se aplicó por primera vez a un fondo gestionado por Alfred Winslow Jones, que combinaba posiciones cortas y largas en valores, con el fin de realizar una cobertura de la cartera frente a los movimientos del mercado. Los fondos de inversión son gestionados por despachos, firmas de corredurías de bolsa, gestoras de fondos, y por bancos de inversión.

Como podreis obsevar hay bastantes tipos distintos de fondo de inversion, por eso salvo que te dediques al mundo de las inversiones, lo mejor es consultar con un experto a la hora de meter tu dinero en culquier fondo.

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Hay muchisimas tarjetas de credito, cada entidad financieta tiene varias y hay cientos de modalidades distintas, no me extraña que la gente se vuelva loca a la hora de buscar una tarjeta de credito que se adecue a sus necesidades y no a las de la entidad financiera.

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación del usuario, que puede ser una tarjeta plástica con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.

Entre las tarjetas de credito más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo también emiten tarjetas de crédito para sus clientes.

Escoger una tarjeta de crédito no es una decisión que se deba tomar a la ligera. Es una decisión financiera importante. En el momento de decantarnos por una tarjeta de crédito en concreto debemos contar con los elementos necesarios para su estudio. La tarjeta de crédito debe convertirse en un aliado en nuestros negocios, compras, viajes y en general en nuestra vida cotidiana, siempre y cuando aprendamos a sacarle el mayor partido a los descuentos y programas de puntos que las mismas ofrecen. Pero, al igual que en la vida, debes ser cuidadoso en muchos aspectos y conocer los intereses y el funcionamiento de tu tarjeta de crédito.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o “revolvente”) acumula un interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta de credito establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

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Seguro que conoceis lo que son los depositos bancarios incluso seguro que conoceis varios tipos distintos de entidades financieras de todo tipo, pero aun hay muchimima gente que dudaa la hora de meter sus ahorros en un deposito o en otro

Los depósitos bancarios siguen siendo, a pesar de los intentos por limitar sus rentabilidades y por la subida en la fiscalidad desde 2010, uno de los productos financieros más simples y con remuneraciones mas altas para todos.

Si bien los depósitos estructurados son para un público limitado que gusta de la especulación, lo cierto es que existen todo tipo de ofertas para contratar que van desde regalos por depósitos, imposiciones en divisas, los vinculados a los planes de pensiones, hasta los más conservadores que terminar convirtiendose en los mejores del momento.

El depósito bancario es el contrato por el cual el banco recibe del cliente una suma de dinero, de la cual puede disponer libremente, obligándose a restituirla el mismo género y cantidad, en el plazo convenido. Los depósitos pueden ser a plazo fijo o a la vista. En el primer caso, el banco remunera al cliente con intereses por el plazo de la colocación. En los depósitos a la vista, en general, no se paga interés

Hay varios tipos de depositos bancarios

1. Depósito a la vista y depósito a plazo fijo

El depósito de dinero puede ser a la vista, con previo aviso o a plazo fijo, según sean las condiciones previstas para la devolución del dinero por el banco. En el depósito a la vista, la institución bancaria tiene obligación de reintegrar el dinero depositado en el momento en que el depositante se lo exige. En el depósito con previo aviso se estipula que el depositante puede retirar el dinero dando un aviso previo al banco, dentro de un determinado término de días. En el depósito a plazo fijo el depositante no puede retirar el dinero depositado y el banco no tiene obligación de reintegrarlo mientras esté pendiente el plazo pactado.

El plazo es un término fijo, esto es, un acontecimiento futuro y cierto. El previo aviso o preaviso es un acontecimiento incierto que se compone de una declaración de voluntad, de dar por rescindido el depósito y de un plazo que empieza a correr a partir del momento en que se hizo la denuncia (se dio el preaviso).

Los depósitos bancarios a plazo se distinguen tradicionalmente en depósitos a largo plazo y a corto plazo. Los depósitos a plazo son llamados de ahorro, porque precisamente responden a un propósito de ahorro. Son dineros que se acumulan, como una forma de capitalización privada sujeta a los planes y posibilidades del ahorrista.

Acordaros de consultar a un experto en el que confieis a la hora de meter vustros ahorros en un deposito bancario si no quereis ninguna sorpresa desagradable

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